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深度推荐 | 英国金管局首席经济学家论竞争与创新

新闻来源: 中荷商报ChinaTimes 于 2018-04-14 15:02:38  敬请注意:新闻来自网络,观点不代表本网立场!


作为国际上最具有前瞻性的监管者之一,英国金融行为监管局致力为创新型公司,金融机构,监管者和消费者创造有效的沟通与协同合作平台,鼓励市场创造更多有利于消费者的创新。Project Innovate是英国金融行为监管局201410月启动的项目,旨在解决监管壁垒,支持企业创造更多益于消费者的创新产品和服务。监管沙盒(Regulatory Sandbox)是该项目的重要实践之一。

我们很荣幸地邀请到英国金融行为监管局首席经济学家Mary Starks女士分享金管局在鼓励竞争与创新上的重要举措,以及Project Innovate的最新进展与心得。本文为Mary Starks于今年三月在杭州金融科技全球峰会上发表的题为《英国和其他国家的竞争与创新》的主旨演讲。

我今天想和大家讲一讲英国和其他国家的竞争与创新。

在刚开始工作不久的时候,我面临着一个选择,当时有一个去新西兰工作的机会降临到了我面前。新西兰,这对于英国来说是在世界另一端的地方。我在想我要搬离伦敦这个我生活了这么久的城市到那里去?大家可以想象当时我脑海里浮现了许多问题。但是很幸运,我抓住了这个机会,也正是这个选择让我有了后来非常棒的经验和人生体验。

作为个体,所有的组织与个人都面临着选择,都面临着不确定性,而且每天如此。而通常只有勇敢的决定才能够带来真正的改变。就像一位英国首相在20世纪初说过的,不要害怕大跨一步,因为一步跨不过去可以跨两步。现在我在各位企业家面前大谈风险,我相信大家都是非常了解风险的,大家都知道开始办企业的时候应该如何保证自己的名誉,做各种各样的风险预估。但这和我们监管者做的不一样,所谓的监管就是要打安全牌,怎么安全怎么来。

英国金融行为监管局有三大工作目标:保护市场的完整性,保护消费者的权益,以及促进竞争。而促进竞争这一点正是非常有意思的,之后我会和大家分享为什么在我们的工作目标里会有这一项。

竞争和创新是携手同行的,有效的市场竞争能够创造效率、价值和好的产品。创新也需要有一个促进竞争的良好环境,这样才能够打开市场欢迎新来者,同时带来一个公平的竞争环境。所以,我们的机构在一开始设立的时候就面临诸多挑战,我们思量,作为监管者,我们怎么样做才能够保证金融体系和消费者的权益,但同时又能够促进竞争,带来新事物呢?于是我们创造了各种各样的项目。现在我们的Project Innovate(创新项目)已有四年历史了,我可以非常骄傲地与大家分享一下我们的监管机制是如何在支持创新的同时,也扮演我们作为传统监管者的角色。

今天我想谈一谈我们是如何关注创新的,以及这对金融技术领域又有怎样的影响。首先我会分享我们的创新项目(Project Innovate)和监管沙盒,讨论我们这个项目的原则与当初创立这个项目的考虑。最后我想谈一谈Project Innovate的未来以及我们即将推出的一个国际沙盒项目。

Project Innovate是2014年推出的,当时的目标非常明确,就是要消除创新的监管壁垒。我们通过两种方法来实现: 一是向个体公司提供帮助,包括新的初创企业,新设立的公司,以及任何想要做些不一样的事情的人,而且需要帮助与指引来进一步了解监管环境的。我们帮助他们了解他们的业务会涉及到什么监管条款,会需要什么样的执照。二是聆听创新者,我们试图了解我们的规定是否会妨碍他们的创新,并相应地做出调整。这就是我们的指导原则,也帮助我们在过去四年定义了我们的创新项目。我们与超过500家公司展开合作,而其中成效最好的实践就是监管沙盒

所谓的沙盒就是一个安全的地方,可以让企业来测试他们的创新产品与商业模式,在一个真实环境中测试最终的成品。就像是一个新药物要进行临床实验一样,我们要测试在真实环境当中、在消费者身上是不是会奏效。我们的监管条规仍然是很重要的,他们仍然做到合规,但是在测试的阶段,我们不会在发生问题的时候给予企业严重的监管惩罚。

这样一个沙盒对我们来说是一项实验,对公司来说也是一项实验,但是我们认为监管沙盒确实起到了防御风险的作用。国际监管机构业也开始学习我们的经验,目前包括新加坡、澳大利亚、美国在内的国家也都建立了自己的监管沙盒。在2016年推出沙盒至今,我们已经帮助了60家公司缩短将他们的创新理念推向市场的时间。有90%参与我们第一期沙盒的公司都进入了市场,而且也发现在市场上获得融资变得更为容易,这都是因为他们事先参与了我们的沙盒项目。我们也很高兴地看到,无论是大公司还是小企业都愿意与我们合作。这些大公司小企业可能还没有足够的信心,把新的产品推向市场,但是他们可以在我们的沙盒中做尝试。其中有一个例子是一家提供家庭保险的公司,它有一个非常智能的家居体系,还有保险,通过无线传感器、水泄漏的测试,这家公司可以提供一天24小时、一周七天的监测服务,并通过第三方提供保险。这样一个一体化的产品可以降低保险的成本、保险的费用,提高安全性。

在帮助这些公司的同时,我们也会聆听他们的反馈,比如我们对新银行的反馈。有一些银行机构如果想要在英国建立,我们会告诉他们我们银行设立的体系,以及相应的法律法规。同时我们也优化了我们的流程,让他们能够更好地获得授信,并且更好地了解他们的客户。在过去他们如果没有任何资本的话,就不能够被授信,没有授信就不能够做筹资,所以我们希望能够打破这样的恶性循环。与此同时我们要提高我们的标准,所以我们看到一些新的银行的应用,从一些新的技术推动的、只在移动端应用的银行到其他的银行,在过去几年我们批准了十多家新银行。

为什么英国政府让金融监管者来促进竞争呢?这当然是有利的,因为英国政府有时候担心零售业银行的竞争情况,金融危机加深了这样的担忧,金融行业变得过渡集中,很多时候小的机构只能被迫出局。

为什么政府需要促进投资?当竞争有效时,客户能挑选不同的供应商,公司可以更有效地服务客户,这能够降低价格,并且促进创新,让客户有更广的选择以及更好质量的产品。对于经济、产品、客户都是好事。与此同时,对于好的公司也是如此,因为好的公司做的努力必须要能够得到反馈,我们可以想像,如果客户不能够或者不愿意用你的产品,尽管你的产品非常好,这也是非常不好的一件事情。这就是为什么英国政府要促进竞争,很多时候要公司更加努力,来留住他们的客户,并且降低他们的成本,这就是我们竞争的核心所在。

如何促进我们的竞争,怎样促进其符合其它的目标,以及保护市场的完整性和保护消费者?这是一个非常复杂的领域。一方面增加竞争对于经济表现是有一定影响的,尤其是一些可持续性发展的银行,如果它们跟不上这个进展,它们的头寸肯定就会受到影响。另外的说法是会降低革新,会产生去中心化,更加分散的市场。所以在一些系统性的重要机构里,这样的趋势对于金融稳定性其实是比较好的。除此之外,我们的公司如果有这样竞争的压力会变得更加有效,长期而言市场会向更加健康的方向发展。

很多时候我们要保持高的标准,维持好市场准入,保护我们的消费者。但与此同时要保证这些标准不会扼杀新的发明,不会让准入太难。所以我们做了这些创新项目,因为我们深信这是非常革新的想法,与此同时这些创新会利于消费者,最后不会对消费者产生任何伤害。与此同时我们也理解,还有一些实验性的领域,尤其应该让这些初创企业做一些尝试。但是我想强调,我们的关注点是创新,但这并没有超越其它的运营重点。事实上我们缩减了整个流程,对我们的客户以及公司而言是减负,很多时候他们能够更快、更迅速、更直接进入这个市场,做他们的计划,有更广的选择。最后,同样的规则适用于所有的人。我觉得对其他公司而言我们用的标准也是一样的,在我们创新项目里面,我们也跟这些公司在前端达成了协议,意味着这些公司能够避免一些监管的风险,我们也能够做到最大的努力来保护消费者。与此同时,对于公司而言,在有限的时间里面跟消费者一起保护他们的产品。

归结我们Project Innovate第四个方面,我觉得这个项目虽然运行获得一定成效,但是仍有不足。我们看到越来越多的公司希望在国际展开运营,促进增长。我们看到了世界其他地方的应用,在其他国家领域里面做一些实验。在沙盒里面我们看到了很多国际公司,并且支持了其中的十余家,有一些也在其他国家的沙盒里面。金融科技合作已经不是新概念了,在过去几年时间里面,我们与另外八个司法区签署了很多合作协议,包括中国人民银行,并且帮助他们彼此之间推荐企业。现在而言我们还没有一个共同的沙盒计划来与其他监管者一起鼓励我们的企业参与到其中,这是我们未来要做的一个努力。所以大家可能听说最近一个新消息,我们要创建一个全球沙盒。我还不知道实际运行会怎样,但是我们都可以想象这是一个高度复杂的领域,因为有非常多的利益相关方,但我们确实看到了很多有想法的建议。

在我们的全球沙盒宣言里我们提到几点成功的关键。首先,我们一定要实事求是,这个是前进最重要的一点。在一些地方有一些标准,只要参与过全球谈判的都知道,这样一个过程会很漫长,我们会花很多时间来讨论一些细节。而与此同时市场和技术在不停地演变,所以一定要实事求是,切中实际。与此同时,还要尽可能与国际机构合作,通过现在一些努力,我们已经与其他国家建立了沙盒计划,这个模式也必须对现在想法做一些实验,来进行一些测试。比如在一些国家做测试,收集数据,然后把这些数据给其他感兴趣的国家。成员间必须要是灵活的,很多时候在测试过程中让所有监管方参与是不可能的,所以我们要做数据的分享。最重要的就是合作,我们应该要能够做到跨国的合作。对于一些感兴趣的国家,我们还在不停地合作,包括在欧洲、美国等等。所以我觉得这个愿景能够成为现实,坦白而言,我们看到有两个具有全球挑战性的事件,如果大家能携手解决这个问题的话,那就能给我们带来极大的好处:

第一是反洗钱,这是一个全球事件,我们计划在5月份的时候,让我们的税务当局也参与进来,来进行反洗钱以及打击恐怖主义金融的沟通。在欧洲、美国以及亚洲都要这样做。之前我们也做过相应的工作,我非常期待这样的活动能给我们制造更多好的解决方案。第二个是能够从全球合作里面受益的,我们的监管有非常多的条线,如果能够用机器阅读和学习,能够极大地降低成本,并且能够提高数据的有效性和时效性,让数据变得更加安全。

我刚刚谈了为什么要关注创新,并且我们通过沙盒计划做到了很多创新,并且也在初步显效。这是我们过去几年调研的结果,尽管有些人认为监管者的工作限制了他们的创新,但这个比例比几年之前是要降低的,这只是英国的情况。全球范围来看,商业的全球扩张也是非常重要的。如果让国际监管者和专家一起携手来寻找解决方案,来解决这些困难和问题,比如反洗钱,这不是一个没有风险的有直接答案的项目,但我们还是应该要开始着手解决这些问题。我们一直致力于全球的合作,我们深信能够实现一些不一样的东西,并且持续推动改变与创新,对于全球经济、对于我们消费者而言都是如此。

谢谢大家。


* Mary Starks为英国金融行为监管局首席经济学家和竞争和经济主管

文章来自全球金融科技实验室




网编:网事随风

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