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财富观点|一个好的信用,至少值2万美元

新闻来源: 安信财富 于 2017-12-07 5:49:51  敬请注意:新闻来自网络,观点不代表本网立场!


在西方,“信用”(CREDIT)这个词是纯经济学概念。它表示价值交换的滞后产生的活动,信用主要体现为商业领域和个人流通领域的赊销行为。现代经济是以货币为媒介的,可以称为“货币经济”或“ 信贷经济”

在东方思想中,信用更多地加入了社会学概念,表示道德。松下幸之助说:“信用既是无形的力量,也是无形的财富”


一样事物,一旦成为“无形”,就容易幻化为每个人心中不同的标准,不论它是财富还是毒药。


所以,接下来,我要向您展示的是一个看得见、摸得着、算得出的信用的价钱。

在美国,帮助银行作贷款决策的有一个“费伊公司信用分”(FICO),这种统计模式中包括五项基本信息评定分数:付账历史(包括按时或延误、破产记录等)、有待偿付的债务(包括信用卡额度的利用率)、信用历史(开账户时间的长短)、新贷款申请的查询次数和使用的信贷种类。打分范围在325分至900分之间。


信用分对消费者的用处显而易见——开设账户、安装电话、签定电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子,都需要这个信用分。


比如说买房子,买主一是要向银行申请抵押贷款,二是要交首付款,信用分高不但可以轻易获得贷款,利率也低一些,而且可以只交10%或不交首付款。信用差的利率要高一些,首付款可能要交30%甚至40%。


根据互联网的搜索结果显示:近年来美国的新建房屋的平均售价是28万美元,按30年期住房抵押贷款利率最低5.5%,最高5.8%计算,一个信用良好(零首付、按最低利率支付)和一个信用分非常低(40%首付、最高利率)的人,同样购买一套房屋,30年间的支付差超过24154美元,而且,第一年内的支付差超过112800美元。而且,如果首付款是通过短期利贷获得,这一差距将会更大。


这个故事说明了——一个好的信用,至少值2万美元。



把这笔账算的细致一点,在第一个支付年度,一个好的信用可以一次性释放最多超过10万美元的现金流。这意味什么?美国的货币市场基金平均年收益超过15%,表现好的基金,收益率可以维持在30%左右,买一只这样的基金,10万元的年收益为3万元。


即使考虑到基金收益受各种变化影响,比如说市场不好、你选了一只表现很糟的标的物,根据近年的统计数据,年收益也能稳定达到8%,按照5.8%的贷款利率算,投资溢价超过2%。

这个故事并不是只可能发生在美国。在国内,截至今年年初,被收录进个人信用信息基础数据库的人数是3.4亿,记录的信息包括贷款情况、信用卡使用,将来还会涵盖社会保障、银行账户、公积金账户甚至水电煤气费信息。


这意味着,不久后,你可能通过信用获取贷款,无需抵押就能获得你梦寐以求的现金流的解放。


网编:网事随风

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